Assurance emprunteur : comment bien la choisir
Assurance — 22 Mai 2025 — 6 min de lecture — par Sophie Bernard
Les critères essentiels pour sélectionner l'assurance de prêt la plus adaptée à votre profil et économiser.
Pourquoi l'assurance emprunteur est importante
L'assurance emprunteur protège à la fois vous et la banque. En cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail, elle prend en charge tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû.
Les garanties essentielles
Garantie Décès
Rembourse le capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur. C'est la garantie de base, toujours exigée.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
Couvre les situations où l'assuré ne peut plus exercer aucune activité et nécessite l'assistance d'une tierce personne.
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Prend en charge les mensualités pendant un arrêt de travail temporaire (maladie, accident).
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
Couvre l'invalidité supérieure à 66%. Selon les contrats, elle rembourse le capital ou les mensualités.
Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle)
Couvre l'invalidité entre 33% et 66%. Moins systématiquement exigée.
Garantie Perte d'Emploi
Optionnelle, elle prend en charge les mensualités en cas de licenciement. Attention aux exclusions et délais de carence.
Assurance groupe vs délégation d'assurance
L'assurance groupe (proposée par la banque)
La délégation d'assurance
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni justification !
Les critères pour bien choisir
1. Le coût total
Comparez le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et le coût total sur la durée du prêt.
2. Les exclusions
Lisez attentivement ce qui n'est PAS couvert :
3. Les délais de carence et franchise
4. La quotité assurée
Pour un emprunt à deux, vous pouvez répartir la couverture (ex: 50/50, 70/30, 100/100).
5. La définition de l'incapacité
Vérifiez si la garantie s'applique à VOTRE profession ou à TOUTE profession. C'est une différence majeure !
Combien ça coûte ?
Le coût dépend de :
Ordre de grandeur : De 0,10% à 0,50% du capital emprunté par an.
Comment économiser ?
1. Comparez plusieurs offres : Utilisez un comparateur ou passez par un courtier
2. Négociez avec votre banque en présentant des offres concurrentes
3. Changez d'assurance si vous trouvez mieux (loi Lemoine)
4. Adaptez les garanties à votre situation réelle
5. Optez pour une franchise plus longue si vos finances le permettent
Conclusion
L'assurance emprunteur mérite qu'on y consacre du temps. Les économies peuvent se chiffrer en milliers d'euros sur la durée du prêt. Nos conseillers vous accompagnent pour trouver le contrat le plus adapté à votre profil.